Tất cả chúng ta đều biết rằng chúng ta nên tiết kiệm tiền. Vấn đề là không phải chúng ta không kiếm đủ tiền, mà là cúng ta không có một hệ thống để quản lý tiền bạc của mình.
Với một hệ thống hợp lý có sẵn, việc tiết kiệm tiền vô cùng đơn giản và bạn sẽ ngạc nhiên về tốc độ tăng lên tiền tiết kiệm của mình.
Trong hướng dẫn cơ bản để tiết kiệm tiền nhanh chóng và dễ dàng này, để bắt đầu chúng ta sẽ xem xét những phương pháp đơn giản, những lỗi sai thường gặp cần tránh VÀ một vài bước nâng cao mà bất kỳ ai cũng có thể làm được để làm chủ thói quen chi tiêu và tiết kiệm tiền ở một đẳng cấp cao hơn.
Phần lớn mọi người đều có tài khoản tiết kiệm. Một vài trong số đó thậm chí còn có "một cái gì đó" trong đó. Thật không may nếu như bạn giống như phần lớn người châu Mỹ, bạn có ít hơn 1,000 đô la tiền tiết kiệm. Theo một khảo sát gần đây được tiến hành bởi GoBanking, trên 57% người Mỹ có ít hơn 1,000 đô la trong tài khoản tiết kiệm của họ.[1]
Tin vui là số liệu đó được đã giảm xuống kể từ mức 69% của năm trước đó. Nhưng nó vẫn cho thấy rằng chúng ta có việc cần làm đối với việc tiết kiệm tiền.
Thật là may mắn, nếu như bạn vẫn chưa bắt đầu tiết kiệm tiền, hướng dẫn cơ bản của chúng tôi cho việc tiết kiệm tiền sẽ giúp bạn đi đúng hướng.
Nếu bạn đã đang tiến hành việc tiết kiệm, vậy thì hướng dẫn này sẽ giúp đưa tình hình tài chính của bạn lên một tầm cao mới.
Những lỗi mà mọi người thường mắc nhất khi cố gắng tiết kiệm tiền đó là:
- Không bắt đầu tiết kiệm tiền
- Không tiết kiệm đủ tiền vào mỗi tháng
- Không tận dụng số tiền mà chủ đã kết hợp vào quỹ tiết kiệm tiền hưu
- Chi nhiều tiền hơn so với mức mà mình kiếm ra được (và vì vậy giới hạn tiềm năng của việc tiết kiệm tiền)
Thường thì khi bắt đầu tiết kiệm tiền, nhiều người sẽ ngơ ngác trước những thuật ngữ như 401k, IRA, Roth, quỹ tương hỗ, v.v... Nỗi sợ đó và việc thiếu kiến thức có thể gây ra nhiều thứ liên quan như là chứng tê liệt phân tích.
Tôi thà rằng bạn bắt đầu tiết kiệm và mắc những sai lầm còn hơn chẳng bắt đầu gì cả và để việc đó cho 10 năm nữa.
Trong thời đại của Internet, việc tìm kiếm thông tin và tự giáo dục bản thân chưa bao giờ dễ dàng như thế. Giữa YouTube và podcast, bạn có thể học cách làm gần như mọi thứ một cách nhanh chóng và dễ dàng.
Vì vậy hãy hít thật sâu, làm một bài nghiên cứu nhưng cuối cùng hãy bắt đầu càng sớm càng tốt.
Hầu hết các chuyên gia đồng ý rằng khoảng 15% tổng thu nhập hàng năm của bạn dành cho tiền tiết kiệm hưu trí là hợp lý.
Nếu bạn đợi đến năm 45 tuổi mới bắt đầu, bạn cõ lẽ cần nâng con số đó lên. Bắt đầu ở tuổi 23 ư? Thật tuyệt vời! Bạn có thể tiết kiệm ít hơn nếu như cần thiết.
Bạn không chắc phải bắt đầu từ đâu ư? Hãy bắt đầu với người thuê bạn và nhìn xem liệu họ có đề nghị quỹ hưu trí 401(K) không. Nhiều người đề nghị và thường thì họ sẽ làm cho khớp với số tiền mà bạn bỏ vào. Vì vậy hãy đảm bảo rằng ít nhất bạn bỏ vào số tiền mà họ sẽ làm cho khớp.
Nếu họ không đề ra một kế hoạch hưu trí, vậy thì bạn hãy mở một Roth IRA. Bạn có thể làm điều đó trên mạng một cách nhanh chóng và dễ dàng tại những nơi như Fidelity hoặc E-trade.
Roth IRA chỉ đơn giản là một khoản đầu tư nơi mà bạn để tiền vào (thường là đầu tư vào những quỹ tương hỗ, đó đơn giản là những nhóm công ty chứng khoán). Bạn bỏ tiền vào mỗi tháng và qua thời gian việc đầu tư sẽ phát triển.
Bạn đã sẵn sàng để đào sâu hơn chưa nào? Hãy tìm hiểu về sự khác nhau giữa 401(k) và IRA.
Ngắn gọn trong một từ, thuế chính là sự khác biệt.
Đối với Roth, bạn thêm tiền vào cho nó đồng nghĩa với việc bạn đã đóng tiền thuế (có nghĩa là: nó xảy ra sau khi bạn gửi tiền lương vào ngân hàng mà thông thường thì tiền thuế đã được trừ ra).
Sau khi bạn thêm tiền vào, nó sẽ không ngừng tăng trưởng và hoàn toàn miễn thuế và bạn sẽ thu hồi lại một ít hoặc tất cả khi bạn 59 tuổi rưỡi. Miễn là bạn chờ đến tuổi nghỉ hưu để thu hồi lại, tiền mà bạn lấy ra hoàn toàn được miễn thuế. Đây là một lựa chọn tuyệt vời bởi vì nó có thể tăng trưởng đáng kể.
Đối với IRA thông thường, bạn thêm tiền vào trước khi bạn đóng thuế (thường thông qua khoản khấu trừ tiền lương).
Sau đó, khi bạn thu hồi lại tiền, đó là lúc bạn đóng thuế. Lợi ích cơ bản ở đây là bạn có thể giảm được thu nhập có thể bị đánh thuế trong hiện tại và bạn có lẽ sẽ thuộc diện phải đóng thuế ít hơn vào thời điểm mà bạn thu hồi lại tiền của mình.
Còn nhiều điều hơn nữa cần nói về tiền tiết kiệm hưu trí, vì vậy hãy đào sâu hơn, xem Cách để dành thêm thời gian cho tiền tiết kiệm hưu trí của bạn.
Có một vài hạn chế của IRA mà bạn nên lưu ý.
Đối với những người mới bắt đầu, bạn không thể mở Roth nếu bạn kiếm được hơn 135,000 đô la/năm đối với cá nhân hoặc 199,000 đô la đối với cặp đôi đã kết hôn khai thuế chung. Tuy nhiên, bạn có thể mở một IRA thông thường nếu thu nhập của bạn vượt quá những giới hạn nêu trên.
Dù bằng cách nào đi nữa thì bạn cũng có thể chỉ đóng góp vào tối đa là 5,500 đô la/năm cho mỗi loại. Tuy nhiên, nếu bạn trên 50 tuổi, bạn có thể đóng góp lên đến 6,500 đô la/năm. Những cặp đôi đã kết hôn có thể tạo tài khoản riêng và mỗi người có thể đóng góp đến đến những mức giới hạn nêu trên.
Trong nhiều trường hợp, để có 15% thu nhập của bạn vào quỹ hưu trí, bạn có lẽ cần có nhiều loại tài khoản khác nhau (401k, Roth và IRA thông thường).
Dĩ nhiên là hãy luôn luôn kiểm tra lại với Sở thuế vụ vì những con số này có thể thay đổi từ năm này qua năm khác.
Trong một công ty 401(k), công ty chuyên về việc quản lý quỹ (thường là một ai đó giống như Quân tiên phong) sẽ cho bạn một danh sách những quỹ tương hỗ mà bạn có thể chọn. Bạn quyết định những quỹ nào mà mỗi tháng bạn sẽ đặt vào một tỷ lệ phần trăm nhất định từ đóng góp của bạn.
Trong một IRA, bạn có khả năng chọn bất kỳ quỹ tương hỗ nào để đầu tư vào.
Có rất nhiều thứ cần biết về việc tiết kiệm tiền trong những quỹ tương hỗ. Để bắt đầu, hãy đơn giản tìm những quỹ mà có từ 10 năm trở lên giữ thành tích về việc thu hút được trung bình là 10% lãi suất (hoặc cao hơn) trong suốt thời gian đó.
Thị trường chứng khoán biến động không ngừng. Nếu bạn thấy một công ty đạt trung bình trên 10% trong vòng 1 thập kỷ hoặc hơn, trong khi không có gì là đảm bảo, thì đó hẳn là một dự báo tuyệt vời về việc mà quỹ đó sẽ tiếp tục thể hiện như thế nào.
Khi bạn đã có kinh nghiệm, bạn có thể cũng sẽ bắt đầu suy xét những thứ như những chi phí (những quỹ khác nhau đóng cho những phí khác nhau) và liệu bạn có bị thu phí khi bạn mua hoặc khi bạn bán. Bạn có thể mua và bán những quỹ trong IRA của bạn bất cứ lúc nào.
Sự đa dạng chính là chìa khóa.
Một trong những lỗi thường gặp nhất chính là chỉ đầu tư vào một loại chứng khoán hoặc một loại quỹ tương hỗ. Nếu việc đầu tư đó trở nên tồi tệ, bạn không muốn tất cả tiền tiết kiệm hưu trí của bạn đi theo nó. Vì vậy, đừng đặt tất cả trứng của bạn vào một cái giỏ duy nhất.
IRA hay 401k của bạn đã được đầu tư vào ít nhất bốn quỹ tương hỗ khác nhau chưa? Bằng cách đó, nếu như có một cái không hiệu quả, thì bạn vẫn còn 3 cái khác.
Cũng vậy, mặc dù bạn không muốn phản ứng một cách nóng vội mỗi khi Wall Street có những quyết định táo bạo, nhưng cái bạn muốn là kiểm soát những quỹ của bạn ít nhất là hằng quý và tạo ra những thay đổi đúng lúc và được suy xét kỹ lưỡng khi cần thiết.
Muốn biết nhiều hơn nữa ư? Hãy xem 6 mẹo để thành công trong việc đầu tư dài hạn.
Hãy đối mặt với nó. Đời là thế!
Tất cả chúng ta đều đã trải qua. Máy điều hòa của bạn bị hỏng, xe của bạn tông người khác và lái xe không có bảo hiểm, hoặc có lẽ chi phí cho điều trị y tế là hơn 1,000 đô la.
Nếu không có quỹ khẩn cấp, thì hầu hết mọi người đều hoảng loạn và chỉ còn cách xài đến thẻ tín dụng. Nhưng nếu chúng ta cố gắng cải thiện việc tiết kiệm tiền và lên kế hoạch cho tình hình tài chính của mình trong tương lai, thì việc thêm vào một khoản nợ không phải là điều chúng ta mong muốn.
Vì thế mà một quỹ khẩn cấp (hoặc việc thiếu nó) có thể thực sự tạo ra hoặc phá hủy ngân sách của gia đình bạn. Đây đơn giản là tài khoản tiết kiệm trong ngân hàng của bạn. Nó không phải là một sự đầu tư và bạn cần rút dễ dàng khi cần. Nó nên tách rời với tài khoản tiết kiệm thông thường của bạn và chỉ được sử dụng trong những trường hợp thực sự cấp bách.
Lý tưởng mà nói, bạn không nên có 1 hoặc 2, mà là 5 tài khoản ngân hàng.[2] Việc có một tài khoản riêng lẻ cho mỗi mục đích khác nhau sẽ giúp bạn tiếp tục việc tiết kiệm tiền của mình cho mỗi loại riêng lẻ.
Nếu bạn không có một quỹ khẩn cấp, thì hãy bắt đầu một cái ngay hôm nay. Hãy đặt ra mục tiêu ban đầu là 1,000 đô la. Ngay khi bạn thoát nợ và làm cho tình hình tài chính của mình vào khuôn khổ, thì hãy xây dựng nó có số tiền bằng chi phí hàng tháng trong 3 đến 6 tháng của bạn.
Hãy chú ý rằng tôi đã nói là những chi phí chứ không phải là thu nhập. Tôi cũng đề nghị rằng trong một tình huống khẩn cấp về tài chính (ví dụ như mất việc), ngay lập tức hãy cắt bớt chi phí xuống và chỉ còn dành tiền cho những thứ cần thiết mà thôi.
Tại sao là khoảng thời gian 3-6 tháng? Nói ngắn gọn thì nó phụ thuộc vào sự đảm bảo trong nghề nghiệp của bạn. Trong một hộ gia đình có hai nguồn thu nhập ổn định nơi mà cả hai lao động chính đều được thuê mướn trong vòng 2 năm trở lên, thì thời gian 3 tháng là đủ rồi. Nếu bạn có một nguồn thu nhập hoặc nguồn thu nhập không ổn định hoặc không liên tục, vậy thời gian bạn cần là 6 tháng.
Đối với hầu hết những hộ gia đình có 2 người và 2 con trở lên, chúng ta đang nói ít nhất là 8-10,000 đô la. Tùy thuộc vào thu nhập của bạn và những chi phí, thì nó có thể gấp đôi như thế.
Không biết cách để tiết kiệm được 1,000 đô la ư? Hãy xem Tám cách đơn giản để tiết kiệm cho trường hợp khẩn cấp.
Hầu hết mọi người tiêu tốn một vài loại tiền trong khoảng mùa lễ hội vào tháng Mười Một và tháng Mười Hai. Thậm chí nếu bạn không ăn mừng Giáng sinh, vẫn có khả năng bạn mua quà cho chủ của bạn hoặc trao quà cho nhau tại chỗ làm hoặc tổ chức những buổi tiệc vào ngày lễ.
Phần lớn mọi người thất bại trong việc lên kế hoạch chi tiêu cho cả một năm. Và rồi họ va phải ngày 1 tháng Mười một, hoảng loạn và tìm đến thẻ tín dụng. Vì thế nếu chúng ta đang nói về việc tiết kiệm tiền, thì thực sự rất cần thiết để chúng ta lên kế hoạch cho việc tiêu xài trong ngày lễ.
Chìa khóa cho thành công trong chi tiêu ngày lễ chính là bắt đầu tiết kiệm tiền cho những kỳ nghỉ ngay khi bước vào tháng Một. Nhưng thậm chí nếu bạn không bắt đầu từ tháng Một, thì hãy bắt đầu ngay bây giờ.
Quyết định xem (kết hợp với chồng/vợ của bạn hoặc người yêu của bạn nếu có) bạn lên kế hoạch sẽ tiêu bao nhiêu tiền. Hãy đảm bảo rằng bao gồm cả chi phí cho việc du lịch và thức ăn vào ngày lễ.
Vậy cứ cho rằng là bạn sẽ muốn bắt đầu tiêu xài nó bắt đầu từ tháng Mười một. Chia tổng số đó cho số tháng mà bạn cần phải tiết kiệm (là 11 nếu như bạn bắt đầu vào tháng Một). Chuyển số tiền đó thành tài khoản tiết kiệm riêng lẻ cho mỗi tháng.
Nhiều ngân hàng và hiệp hội tín dụng có thứ gọi là "Câu lạc bộ Giáng sinh". Đây là một tài khoản tiết kiệm dành cho tiêu xài ngày lễ và thường thì họ chuyển nó trở lại thành tài khoản ngân hàng cho phép bạn gửi tiền, rút tiền, chuyển khoản và thanh toán vào ngày 1 tháng Mười một.
Ví dụ như, gia đình bạn có bốn kế hoạch để tiêu xài 1,000 đô la, hãy chia 1,000 đô la cho 11 và chúng ta thấy rằng bạn cần chuyển 90.90 đô la vào tài khoản tiết kiệm cho ngày lễ của bạn vào mỗi tháng bắt đầu từ tháng Một.
Vậy là bây giờ chúng ta đã có sẵn những điều căn bản của việc tiết kiệm tiền. Điều đó có nghĩa là đã đến lúc nhìn vào những tiêu xài và chi phí của mình và đảm bảo rằng mức sống của chúng ta nằm trong khoản tiền mà chúng ta kiếm ra được.
Sau tất cả, nếu như những chi phí vượt quá giới hạn, việc tiết kiệm tiền (ít nhất là ở mức vừa đủ), có thể sẽ rất khó khăn, nếu không nói là bất khả thi.
Nhiều chuyên gia đồng ý rằng bạn không nên trả nhiều hơn khoảng 25% số tiền mà mỗi tháng bạn đem về nhà vào nợ thế chấp hoặc tiền thuê. Khi chúng ta đang nói đến nợ thế chấp, hãy đảm bảo bao gồm cả thuế và bảo hiểm, những thứ mà thỉnh thoảng (nhưng không phải luôn luôn) được tính vào tổng số tiền phải trả hàng tháng của bạn.
Theo như Cục thống kê Lao động Mĩ, tiền lương trung bình mỗi năm vào năm 2017 là khoảng 44,000 đô la.[3] Hãy cho rằng đối với hộ gia đình có 2 người, cả hai người đều kiếm được ngần ấy tiền. Vậy thì đối với tổng tiền lương mỗi năm là 88,000 đô la, chúng ta đang nói về khoản tiền 5,500 đô la mỗi tháng có thể đem về nhà sau trong trường hợp thuộc diện phải đóng thuế 25%.
Cặp đôi này vì thế không nên tiêu xài nhiều hơn 1,375 đô la/ tháng cho tiền thuê và nợ thế chấp.
Chuyện gì sẽ xảy ra nếu như tiền thuê và nợ thế chấp của bạn vượt quá 25% thu nhập?
Nếu bạn cảm thấy rằng bản thân đã dành nhiều hơn 25% cho tiền thuê và nợ thế chấp, thì đã đến lúc dành cho những câu hỏi cứng rắn. Hãy tự hỏi bản thân:
- Liệu thu nhập của bạn có thể tăng lên vào năm tới hay không?
- Nếu có, việc đó ảnh hưởng như thế nào đến tỉ lệ phần trăm chi phí nhà ở?
- Nếu bạn đã sở hữu một căn nhà cho riêng mình, vậy bạn có thích nó hay không?
- Nếu có, bạn có thể thêm vào một nghề tay trái hoặc tìm những cách khác để tăng thu nhập hay không?
Nếu bạn chỉ vượt quá 25% một ít thôi và bạn yêu nơi bạn đang sống, có lẽ tôi sẽ chỉ dừng lại ở đó thôi. Giả sử như bạn có một nợ thế chấp cố định, thu nhập của bạn có thể sẽ tăng lên nhanh hơn mức thuế tài sản và bảo hiểm.
Nếu bạn không thích nhà của bạn hoặc số tiền mà bạn phải trả vượt quá 25% rất nhiều, vậy thì đã đến lúc suy xét đến việc giảm chi phí cho nhà ở. Nếu không, việc tiết kiệm tiền và tiến lên về phía trước về mặt tài chính có thể sẽ rất khó khăn.
Hãy chỉ cho tôi xem một người nào đó đã thành công về mặt tài chính và nếu đó không phải là di sản thừa kế, thì phần lớn đó là người luôn lập ngân sách hàng tháng vào mỗi tháng.
Nhiều người không ý thức được số tiền mà họ có và số tiền mà họ tiêu xài. Họ mua thứ mà họ muốn trong một khoảnh khắc, thường là bằng thẻ tín dụng hoặc thẻ ngân hàng và sau đó chỉ trả được số tiền cần phải trả hàng tháng ít nhất vào cuối tháng và tiếp tục như vậy.
Chúng ta đều đã trải qua chuyện đó, nhưng đó không phải là cách hay.
Mặc dù bạn có thể sử dụng giấy hoặc phần mềm xử lý bản tính, nhưng bạn có thể cũng muốn xem qua 15 ứng dụng quản lý tiền bạc tốt nhất có sẵn giúp cho việc lập ngân sách và tiết kiệm tiền thậm chí còn dễ dàng hơn.
Để bắt đầu lập ngân sách, ngồi xuống với chồng/vợ hoặc người yêu của bạn trước một tháng khi bắt đầu. Lên danh sách thu nhập hàng tháng đã biết của bạn ở trên cùng và sau đó trừ tất cả những chi phí đã biết mà bạn có trong tháng.
Lý tưởng mà nói khi bạn đến mục cuối cùng, thì nó sẽ gần với con số 0. Điều đó không có nghĩa là bạn bị phá sản. Đó có nghĩa là bạn có ý thức với tiền bạc của bạn và có một kế hoạch vững chắc cho nơi mà mỗi đô la sẽ đến.
Nó hoàn toàn ổn nếu một trong các bạn (đối với những người trong một hộ gia đình có 2 người) chi nhiều hơn ngân sách đã định. Điều thực sự quan trọng ở đây là cả hai bạn đã đồng ý về việc tiền của các bạn sẽ được xài như thế nào.
Dành cho cả thành công về tài chính và thành công trong mối quan hệ, thì đây là những gì mà hầu hết chuyên gia đều đề nghị:
- Những cặp đôi đã kết hôn (hoặc những cặp đôi đã bên nhau trong thời gian dài) nên kết hợp những tài khoản ngân hàng
- Kết hợp tất cả chi phí và thu nhập (đó không còn là của anh hay của em mà là của chúng ta)
- Đưa ra những quyết định về tài chính cùng nhau
- Thoả thuận trong việc một người có thể tiêu xài bao nhiêu mà không cần hỏi ý người còn lại
Khi chúng ta "đồng bộ" với chồng/vợ của mình, đồng thời có một kế hoạch và hệ thống vững chắc, thì các bạn sẽ không chỉ tìm thấy thành công trong việc tiết kiệm tiền mà còn có được thành công to lớn trong mối quan hệ của chính các bạn nữa.
Vẫn cảm thấy không chắc về việc phải bắt đầu như thế nào ư? Hãy tìm hiểu thêm về việc lập ngân sách ở đây.
Một hộ gia đình trung bình ở Mỹ nợ khoảng 16,000 đô la trên thẻ tín dụng, theo như một nghiên cứu mới nhất của NerdWallet.[4]
Thêm vào đó, trung bình khoảng 30,000 đô la tiền vay để mua xe hơi và khoảng 50,000 đô la cho tiền vay sinh viên, và bạn có thể thấy tại sao nhiều người đang trong tình trạng khủng hoảng nợ nần. Hãy chú ý rằng tôi thậm chí còn chưa bao gồm nợ thế chấp vào những con số ở trên.
Nếu bạn thấy gia đình của mình đang ở giữa những thứ đó với tổng tất cả món nợ lên đến 100,000 đô la, không tính nợ thế chấp, thì bạn nợ bản thân và tương lai tài chính của mình một sự thay đổi.
Để thoát khỏi nợ nần bạn không cần phải trúng số độc đắc hay thừa hưởng di sản từ một người chú giàu có. Nó chỉ bắt bạn và chồng/vợ hoặc người yêu bạn có ý thức hơn đối với những quyết định và tiền bạc của mình thôi.
Phần lớn chúng ta không được dạy những bài học thực hành về tài chính tốt ở trường hoặc khi trưởng thành. Nhưng bây giờ là lúc để học những bài học thực hành này và đặt chúng vào đúng chỗ cho đến khi bạn thuần thục.
Cách đây 10 năm, tôi và vợ mắc nợ 60,000 đô la. Chúng tôi lái những chiếc xe không được trả tiền và chi phí nhà ở cao hơn 40% số tiền mà chúng tôi đem về nhà. Chúng tôi phải học được tầm quan trọng của việc tiết kiệm tiền và thoát khỏi nợ nần bằng cái cách thực sự khó khăn.
Nếu bạn làm theo những bước đã được chứng minh sau đây trong bản hướng dẫn cơ bản của chúng tôi để làm cho việc tiết kiệm tiền trở nên nhanh chóng và dễ dàng, thì bạn sẽ có thể làm được tốt hơn nhiều so với những gì mà tôi đã làm được.
Hầu hết chúng ta không mắc nợ một cách đột nhiên. Vì vậy chúng ta cũng sẽ không thoát khỏi nợ nần một cách đột nhiên.
Tin tốt là với một quỹ khẩn cấp nhỏ, một ngôi nhà với giá tiền hợp lý, việc lập ngân sách và lên kế hoạch cho mọi thứ giống như những chi phí ngày lễ, thì chúng ta đang đi trên con đường dẫn đến thành công về tài chính.
Nhiều người trong chúng ta mắc nợ chỉ bởi vì thói quen ra quyết định một cách cảm tính. Chúng ta mua chiếc xe mới đó hoặc cái ti vi khổng lồ đó chỉ bởi vì chúng ta thấy hàng xóm có nó và nghĩ rằng chũng ta xứng đáng có một cái như vậy sau tất cả những bi kịch và hỗn loạn trong đời chúng ta. Khi chúng ta mắc nợ vì mua những thứ như thế, chi phí đối với chúng ta dường như không tồn tại.
Điều đó đặt biệt đúng khi chúng ta mua đồ và sử dụng đến những thỏa thuận như "3 năm không lãi suất hoặc không có tiền phải trả". Đó là bởi vì tiền mặt không thực sự rời khỏi ví hoặc tài khoản ngân hàng của chúng ta (chưa mà thôi).
Nếu chúng ta có thể đến được nơi mà chúng ta không còn phải dùng đến tiền nợ, thì những chi phí và tiêu xài, những lựa chọn trở nên thật hơn. Khi điều đó xảy ra, chúng ta sẽ đánh giá và xem xét kỹ lưỡng những đồ cần mua một cách chặt chẽ hơn nhiều. Bằng cách đó, chúng ta tự nhiên sẽ tiêu xài ít đi và việc tiết kiệm trở nên dễ dàng hơn.
Bởi vì việc vướng vào nợ nần là cảm tính, nên chúng ta phải sử dụng cảm xúc làm lợi thế để thoát khỏi những món nợ.
Ý tôi là hãy bỏ qua những thứ như lãi suất và mượn tiền của người này để trả cho người kia. Những thứ như thế về mặt lý thuyết thì rất kinh khủng nhưng chúng ta cần cảm nhận một chiến thắng về mặt cảm xúc để giữ cho chúng ta luôn trong trạng thái có động lực cao.
Cách dễ nhất cần làm đó là làm điều mà người thầy có uy tín trong lĩnh vực tài chính Dave Ramsey gọi là "quả cầu tuyết nợ nần".
Với hệ thống đó, chúng ta sẽ đặt tất cả nợ của mình (không bao gồm nợ thế chấp) theo thứ tự từ nhỏ nhất đến lớn nhất. Trả số tiền tối thiểu cho tất cả nhưng mà là cái nhỏ nhất và trả mỗi đô dư ra mà bạn có cho món nợ nhỏ nhất. Khi món nợ nhỏ nhất đã được trả, hãy tiếp tục với cái tiếp theo trong danh sách bằng cách tương tự.
Bằng cách đi từ nhỏ nhất đến lớn nhất và (hi vọng rằng) trả hết tất cả những món nợ nhỏ một cách nhanh chóng, và sớm thôi chúng ta sẽ bị kéo nhanh về phía trước. Điều đó giúp chúng ta luôn có động lực để bước đến vạch đích.
Những thứ như "phương pháp ngăn xếp"cho việc trả xong nợ nghe có vẻ tuyệt vời nhưng chỉ thực sự hiệu quả nếu như bạn cực kì tuân thủ và cam kết. Nếu quyết tâm của bạn vững vàng, thì hãy tiến hành nó!
Một khi bạn đã thoát khỏi nợ nần, thì việc lập ngân sách, việc tiết kiệm 15% cho hưu trí và có những kế hoạch vững chắc cho việc tiết kiết kiệm tiền cho những thứ như trường hợp khẩn cấp, những kỳ nghỉ và chiếc xe ô tô tiếp theo của bạn, nó đưa tình hình tài chính của bạn lên một tầm cao mới.
Chúc mừng! Bạn đang chiến thắng và phần thưởng của bạn là tiền.
Bây giờ bạn sẽ muốn xem qua những thứ như:
- Trả hết nợ thế chấp trước thời hạn
- Tăng những khoản tiền quyên góp từ thiện
- Thêm vào nhiều hơn cho những quỹ hưu trí
Hầu hết chúng ta đều có những món nợ thế chấp 30 năm. Vấn đề là, không chỉ phần lớn chúng ta dời đi trước khi chúng sống trong một ngôi nhà trong vòng 30 năm, mà chúng ta có xu hướng mang những món nợ thế chấp tài sản nhà và những hạn mức tín dụng.
Vì thế, thậm chí nếu chúng ta sử dụng những tiền vay này cho những thứ mang lại giá trị (như tu sửa lại ngôi nhà của bạn), thì nó vẫn chỉ là một món nợ khác thôi.
Hãy tưởng tượng cuộc sống sẽ như thế nào nếu như không phải chi trả cho nhà ở!
Trong khi chúng ta vẫn phải đóng thuế tài sản và bảo hiểm chủ nhà, thì hầu hết chúng ta có thể dễ dàng cắt bỏ hàng trăm đô la trong chi phí hàng tháng, nếu không phải là 1,000 đô là hoặc hơn ngay khi chúng ta trả xong nợ thế chấp.
Hãy suy nghĩ về điều mà bạn làm với 1,000 đô la tiền dư mỗi tháng. Tiêu xài nhiều hơn, cho nhiều hơn và đầu tư nhiều hơn (hoặc lý tưởng là kết hợp cả 3 lại với nhau).
Người Mỹ trung bình chỉ nợ thế chấp trên 200,000 đô la, theo một khảo sát gần đây của Experian.[5]
Giả sử như bạn vẫn nợ khoản tiền đó và còn 20 năm nữa trong 30 năm nợ thế chấp của bạn với lãi suất 4%.Không tính thuế và bảo hiểm, cuối cùng bạn sẽ trả được khoảng 300,000 đô la nếu như bạn chỉ trả tối thiểu trong vòng 20 năm.
Hãy tưởng tượng bạn có thể làm được gì với 100,000 đô la dư ra!
Giả sử thay vì trả với số tiền thông thường là 1212 đô la, bạn tăng nó lên mỗi tháng là 1,500 đô la. Trong viễn cảnh đó, bạn sẽ giảm được 5 năm ra khỏi tiền vay của bạn và tiết kiệm được khoảng 26,000 đô la tiền lãi suất! Ngần đó tiền chỉ với 288 đô la thêm vào mỗi tháng.Hãy tưởng tượng ra số tiền mà bạn tiết kiệm được nếu bạn thậm chí tăng số tiền trả mỗi tháng lên cao hơn!
Không thể có được khoảng tiền dư 288 đô la ư? Không thành vấn đề! Bất kỳ khoản tiền dư nào cũng có thể hữu ích. Khi bạn kiểm soát được món nợ của bạn hoặc lương của bạn tăng lên, bạn sẽ có thể tăng nó theo thời gian.
Hãy tự mình làm những phép tính toán bằng cách sử dụng Máy tính tiền trả thêm chấp thêm vào.
Hy vọng rằng hướng dẫn cơ bản để làm cho việc tiết kiệm tiền trở nên nhanh chóng và dễ dàng hơn đã cho bạn biết tất cả những gì mà bạn cần về cách để bắt đầu hoặc cách để tăng số tiền tiết kiệm của bạn.
Chúng ta đã xem qua một vài mẹo nhỏ đơn giản dễ thực hiện và chúng ta đã phá vỡ nơi mà phần lớn mọi người đều bị mắc kẹt trong đó.
Quan trọng nhất là, bây giờ bạn đã có một đường đi rõ ràng đến vị trí của bạn hiện tại và cách để đến nơi mà bạn muốn trong tương lai.
Nguồn ảnh bìa: Pexels.com từ pexels.com
Tài liệu tham khảo
| [1] | ^ | Go Banking Rates: Hơn phân nửa người Mỹ có ít hơn 1,000 đô la trong tài khoản tiết kiệm vào năm 2017 |
| [2] | ^ | Middle Class Dad: Top 5 những nguyên nhân tại sao bạn cần có nhiều loại tài khoản ngân hàng cho việc lập ngân sách |
| [3] | ^ | US Government: Những công nhân làm việc trả lương theo tuần và trả lương theo tháng thường gặp |
| [4] | ^ | Nerd Wallet: Nghiên cứu về nợ tín dụng của hộ gia đình Mỹ năm 2017 |
| [5] | ^ | Experian: Người Mỹ ở mỗi bang nợ bao nhiêu tiền cho những món nợ thế chấp |